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Capítulo 5: Derechos y obligaciones del consumidor

Cuando toma un crédito, celebra un contrato: la institución financiera le presta dinero sujeto a determinadas condiciones y usted se compromete a devolver el dinero de acuerdo con esas condiciones. Por lo tanto, como prestatario, usted tiene derechos y obligaciones.


Ley federal
La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) es la encargada de exigir el cumplimiento de estas normas. Toda violación deberá informarse a la FTC a través de www.ftc.gov, 202-326-2222.


Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act - TILA)
La ley TILA exige a los emisores de créditos divulgar la siguiente información:

  • El cargo de financiamiento mensual, la tasa de interés anual y cualquier recargo o multa por mora que puedan aplicarse.
  • Detalle por escrito de la cantidad prestada y el monto total del préstamo, incluidos los intereses y los cargos, y la cantidad, monto y fecha de vencimiento de todos los pagos necesarios para cancelar el préstamo.


Ley de Facturación Justa de Compras a Crédito (Fair Credit Billing Act - FCBA)
La FCBA ofrece las siguientes protecciones de acuerdo con la ley:

  • La responsabilidad por tarjetas de crédito robadas o extraviadas se limita a $50 si se avisa al emisor de la tarjeta dentro de los 30 días.
  • Si usted adquiere un artículo defectuoso o un servicio de baja calidad con tarjeta de crédito, el pago podrá retenerse si el vendedor se niega a reemplazar, reparar o corregir de otro modo el problema.
  • Si hubo un error en la factura de la tarjeta de crédito, el prestamista deberá corregirlo, o en su defecto, explicar por qué considera que el monto es correcto dentro de los 90 días de notificado.


Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act - FDCPA)
La FDCPA regula el comportamiento de las agencias de cobro y prohíbe específicamente acciones tales como:

  • Llamar antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. o en cualquier momento inoportuno.
  • Llamarle al trabajo si usted ha informado al cobrador que las llamadas están poniendo en riesgo su empleo.
  • Discutir su deuda con un tercero que no sea su cónyuge sin su autorización, salvo cuando sea para dejar un mensaje de que desea comunicarse con usted.
  • Utilizar insultos.
  • Identificarse falsamente. Por ejemplo, no puede decir que es abogado si no lo es.
  • Los cobradores no pueden hacer amenazas falsas. Si un cobrador dice que va a iniciar una determinada acción contra usted para cobrar la deuda, deberá hacerlo.


Deuda y juicios
Un acreedor o cobrador no puede tomar su sueldo, dinero o bienes sin primero iniciarle un juicio, ganar el juicio y obtener una sentencia. Además, tenga en cuenta que en la mayoría de los casos no puede ir a la cárcel por la falta de pago de una deuda sin garantía, incluso si perdió el juicio.


Ley estatal
También puede tener otros derechos de acuerdo con la ley estatal. Para obtener más información, comuníquese con la Oficina del Procurador General de su estado. Para ubicar a su Procurador General, comuníquese con la Asociación Nacional de Procuradores Generales ingresando a www.naag.org.

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