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Introducción

En el mundo de hoy, el crédito sí importa. De hecho, la obtención y uso de distintos tipos de instrumentos de créditos es parte de la vida financiera de prácticamente todos los americanos. Sin embargo, debido a que es muy fácil cometer errores que cuestan caro y pueden acompañarlo durante mucho tiempo, le recomendamos aprender cómo pedir un préstamo prudentemente desde el inicio. Este programa cubrirá los conceptos básicos sobre cómo utilizar el crédito y abarcará temas tales como:

  • ¿Qué es el crédito?
  • Primeros pasos
  • Cómo utilizar el crédito en beneficio propio
  • Cómo eliminar su deuda
  • Derechos y obligaciones del consumidor

 

Capítulo 1: ¿Qué es el crédito?

En su sentido más amplio, crédito significa disfrutar del uso de algo antes de pagarlo. El crédito incorpora flexibilidad a la planificación y permite ir pagando los artículos costosos durante un tiempo. El crédito se presenta en muchas formas distintas y es importante comprender cómo funciona cada una de ellas para obtener el tipo de crédito que se ajuste a sus necesidades.

Crédito con garantía
Este tipo de crédito generalmente se utiliza para comprar un artículo importante como una vivienda, un vehículo o un electrodoméstico. Un bien (generalmente el artículo adquirido) sirve como garantía del préstamo. Si no se cumple con los pagos mensuales acordados, el acreedor tiene derecho a reclamar la garantía. Existen dos tipos de créditos con garantía:

  • Con garantía/plazo fijo. Con un instrumento de crédito con garantía/plazo fijo, usted hace un depósito inicial y el artículo que adquiere se toma como garantía del préstamo. El saldo restante se divide en cuotas iguales que deberá pagar dentro de un plazo establecido. Un ejemplo sería un préstamo para autos o embarcaciones.

  • Con garantía/plazo flexible. El crédito con garantía/plazo flexible por lo general es un tipo de crédito renovable garantizado por un bien que se entrega como garantía del pago del préstamo. Se puede pagar en un único pago, en pagos de igual monto o en pagos de distinto monto. Una línea de crédito sobre el capital de la vivienda es un ejemplo de crédito con garantía de plazo flexible.


Crédito sin garantía
El crédito se otorga sin necesidad de entregar un bien en garantía. Debido al mayor riesgo que representan para los prestamistas, los créditos sin garantía generalmente tienen tasas de interés más altas que los créditos con garantía.

  • Sin garantía/plazo fijo. También llamado préstamo a sola firma o préstamo personal, el pago se realiza en cuotas mensuales iguales. Un ejemplo sería un préstamo de consolidación de deuda.

  • Sin garantía/plazo flexible. El prestamista establece un límite de crédito y el prestatario puede utilizar hasta ese monto. El acuerdo inicial establece los términos del pago y el límite de crédito. Las facturas se emiten mensualmente y el pago mínimo se calcula según el saldo y los plazos. Las tarjetas de crédito son las formas más comunes de este tipo de crédito.


Tarjetas de crédito
Existen varios tipos de tarjetas de crédito en el mercado:

  • Las tarjetas de crédito de uso general pueden utilizarse prácticamente en todos lados.
    • Si usted tiene excelentes antecedentes crediticios y un ingreso alto, es posible que le ofrezcan una tarjeta “superior” (a veces llamada Oro o Platino), que viene con un límite de crédito alto y mejores servicios al cliente.
    • Algunas tarjetas de crédito ofrecen puntos, descuentos o reintegros de dinero y cuanto más usa la tarjeta, más beneficios recibe.

  • Las tarjetas de tiendas minoristas sólo pueden utilizarse en un establecimiento comercial en particular, tal como una tienda de departamentos o una estación de servicio.

  • Las tarjetas para pequeñas empresas ofrecen privilegios especiales para los dueños de empresas y sus empleados.

  • Las tarjetas para estudiantes generalmente ofrecen límites de crédito más bajos y beneficios especiales para estudiantes.


Tarjeta de crédito sin financiamiento (Charge cards)
Estas tarjetas son similares a las tarjetas de crédito pero se debe pagar el total del saldo todos los meses. El límite de crédito generalmente es muy alto o incluso ilimitado. Las tarjetas sin financiamiento generalmente tienen cargos anuales más altos que las tarjetas de crédito convencionales ya que no se cobran intereses. Si no se puede realizar el pago total, se cobra una tasa de interés alta y recargos por mora. Las acciones de cobro pueden ser expeditivas y severas.

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