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Capítulo 2: Financie sus metas: jubilación (retiro) y educación superior

Existen muchas metas financieras a largo plazo, pero las dos más comunes son la financiación de su jubilación (retiro) y la planificación de la educación superior de su hijo.


Jubilación (retiro)
Si bien la mayoría de los americanos reúnen los requisitos para recibir los beneficios del Seguro Social, dichos beneficios sólo tienen como finalidad complementar el dinero que usted ha ahorrado. Muy pocas personas pueden vivir cómodamente sólo con el ingreso del Seguro Social.

La cantidad de dinero que usted necesita ahorrar depende de muchos factores: la situación de cada persona es distinta y necesitará más o menos dependiendo de sus necesidades particulares. Los asesores financieros normalmente estiman que un jubilado necesitará entre el 70 y 80 por ciento de su ingreso anual actual cuando deje de trabajar.

Una vez que sepa cuánto debe ahorrar, es hora de comenzar a ahorrar dinero:

  • Planes de aportes definidos. Estos planes de ahorro para la jubilación (retiro) con impuestos diferidos han reemplazado a muchos planes de pensión (donde un empleador aporta e invierte dinero por usted). Entre ellos se encuentra el 401(k), si trabaja para una compañía con fines de lucro, y el 403(b) si trabaja para una escuela, organización sin fines de lucro, iglesia o caridad. Con estos planes, usted realiza aportes a un fondo de jubilación (retiro). Usted tiene el control de las inversiones y puede elegir entre diversas opciones de fondos comunes de inversión.

  • Cuentas de jubilación (retiro) individuales (IRA). Existen diversas IRA, pero las más comunes son la Tradicional y la Roth. Apenas abre una cuenta IRA (en un banco, cooperativa de crédito o sociedad bursátil (“Broker”)) puede comenzar a invertir sus ahorros. Las acciones, bonos y fondos comunes de inversión están entre las opciones de inversión para estas cuentas. Con una cuenta IRA Roth, usted aporta dólares después de impuestos y las distribuciones elegibles están exentas de impuesto. Con una cuenta IRA Tradicional, usted aporta dólares antes de impuesto y las distribuciones elegibles están sujetas a impuestos sobre los ingresos.
  • Planes para trabajadores autónomos. Si usted tiene su propia empresa, existen un par de opciones de planes de jubilación (retiro) para usted. Entre ellas la Pensión Simplificada del Empleado (SEP), que es similar a una cuenta IRA, y una cuenta Keogh, que es similar a un plan 401(k).

Realizar aportes periódicos a estas cuentas es una forma inteligente de ahorrar para su jubilación (retiro). Si la cuenta es de impuesto diferido, no debe pagar impuestos sobre las ganancias por inversión hasta que retire el dinero cuando se jubile (momento en el cual usted seguramente estará dentro de una categoría impositiva menor y por lo tanto pagará menos impuestos). Si usted puede deducir sus aportes de sus impuestos sobre los ingresos, reducirá un ingreso imponible, y pagará menos impuestos así. Y por supuesto que si la cuenta ofrece distribuciones exentas de impuestos, no tendrá que pagar impuestos por las distribuciones.


Educación superior
Si tiene un hijo y quiere pagar los gastos de su educación superior, puede elegir entre varias opciones de ahorro muy buenas:

  • Las Cuentas de Ahorros para Educación Coverdell son cuentas de impuestos diferidos. Si bien los aportes no son deducibles de impuestos, a la larga están exentos de impuestos, y los fondos pueden retirarse exentos de impuestos siempre que se utilicen para pagar gastos educativos admisibles. Los aportes permitidos están limitados para aquéllos con ingresos altos y los que ganan mucho dinero directamente no pueden hacer aportes. Pueden abrirse en cualquier institución financiera que maneje cuentas IRA Tradicional y se puede utilizar prácticamente cualquier opción de inversión para acumular ahorros.

  • Los Planes 529 le permiten ahorrar para la educación superior de su hijo y al mismo tiempo reducir significativamente su obligación impositiva. Siempre que la inversión se utilice para los gastos educativos admisibles, no deberá pagar impuestos sobre las ganancias y si utiliza el plan de su estado quizá también pueda calificar para un descuento impositivo del estado.

  • IRA Roth. Puede utilizar el dinero que acumuló en su cuenta IRA Roth con otro fin además de su jubilación (retiro). Los aportes están exentos de impuesto con el tiempo y pueden retirarse sin pagar multas para cubrir los gastos educativos admisibles. Una vez que su hijo tiene edad para ir a la universidad, puede retirar el aporte inicial sin pagar impuestos ni multas. No obstante, las ganancias pueden estar sujetas a impuestos.


Invierta pronto y con inteligencia
Ya sea que quiera acumular suficiente dinero para su jubilación (retiro), para la educación superior de sus hijos o para cualquier otra meta a largo plazo, cuanto antes comience a ahorrar e invertir mejor. Así, el interés compuesto (interés que se calcula no sólo sobre el capital inicial sino también sobre el interés acumulado durante los períodos anteriores) puede hacer lo suyo.

También es importante desarrollar una estrategia de inversión inteligente. Asegúrese de que su cartera (el conjunto de sus inversiones) esté diversificada para mayor seguridad y crecimiento. Esto significa que parte de su dinero debe estar en efectivo (interés bajo, instrumento de inversión de riesgo bajo), parte en acciones (participación en una compañía) y parte en bonos (préstamos a una compañía o al gobierno). Una buena forma de lograr la diversificación es a través de los fondos comunes de inversión: compañías de inversión que compran una gran variedad de acciones, bonos y demás títulos valores.

Cuanto más lejos esté de la fecha de cumplimiento de su meta, más arriesgadas pueden ser sus inversiones ya que tendrá tiempo para recuperarse de cualquier posible pérdida. No obstante, a medida que se acerca a su meta, ajuste su cartera de inversiones y busque tenencias más seguras.

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